吴祖讲：科技创新驱动“三农”金融服务深化转型
实施乡村振兴是党中央做出的重要战略部署，是建设新江苏的重要战略任务，也是金融机构开展金融服务工作的重要遵循。邮储银行作为一家始终坚守服务“三农”战略的大型零售商业银行，高度重视乡村振兴战略的落实，积极通过金融科技、数字技术来推动农村金融创新，加快实施“三农”金融业务数字化转型。
中国邮政储蓄银行江苏省分行行长 吴祖讲
基本策略引航，
立足新发展阶段
2021年邮储银行总行和江苏省分行分别出台了《关于“十四五”时期服务乡村振兴的落实意见》，明确了“十四五”时期服务乡村振兴的基本策略、指导思想、目标和主要措施。
1.坚持服务“三农”定位。服务“三农”既是邮储银行的初心使命、责任担当，也是立足自身资源禀赋，建立差异化、特色化竞争优势的战略抉择。“十四五”时期，邮储银行江苏省分行将继续高举服务“三农”大旗，坚持服务“三农”定位，进一步激活资源禀赋，积极贯彻落实党中央、国务院关于全面推进乡村振兴的决策部署。
2.坚持科技引领。加快科技与“三农”金融服务的有机融合，着力推进“三农”金融数字化转型升级，逐步构建“渠道+产品+平台+运营+风控+数据+项目”的全方位、高效的“三农”金融数字化发展架构，打造“三农”金融线上线下有机融合的核心竞争优势，建立服务乡村振兴数字生态银行，提升“三农”金融服务质效，推进“三农”金融高质量发展。
3.坚持创新驱动。加强“三农”金融创新的顶层设计，建立健全创新体制机制，鼓励分支行率先探索、勇于实践，打造“三农”金融业务发展新动能。树立以客户为中心的创新理念，做好“三农”金融客户需求的分析和研究工作，通过客户分层分级和精细化管理，积极创新符合客户需求特点的金融产品和服务模式。
新技术构筑基础平台，
赋能线上化转型
邮储银行江苏省分行积极探索和落地零售信贷业务线上化转型发展，经过多年的平台建设和产品研发，逐步形成了面向客户的微信应用端——五邮平台（“邮选”“邮请”“邮约”“邮好店”“小邮券”）、面向外部数据合作的“外部数据接入平台”、面向行内用户的“邮捷”效率优化平台、管理内外部数据融合的“实时决策平台”和面向应用的“数据中台”等多平台协作的信息系统群，运用大数据、人工智能、区块链、微服务等新技术，实现了线上实名获客、客户多维数据分析、智能信贷审批、线上风险防控等功能。
1.微服务架构创新，助力金融产品快速组装。通过设计适配于省分行的轻量级微服务架构，搭建省内微服务注册中心，部署微服务网关和若干业务服务，将通用的业务操作，如身份验证、征信查询、交易签名验签、客户证照识别等，抽取封装为独立的微服务，通过微服务调度装配，高效支撑产品创新。
2.流程引擎技术创新，支撑业务流程灵活再造。在与核心企业开展产业链网贷业务合作中，为适应不同核心企业的业务合作流程和数据接口，对接复杂流程和流向多变的数据，更灵活地适配个性化的业务场景，我行基于开源项目Activiti建成了流程配置管理系统，提供可视化的业务流程编排、流程任务管理、流程角色管理、流程引擎自身管理等功能，可根据不同合作方的业务合作流程进行配置化设置和管理，只需做少量数据接口的定制化开发，大幅提升研发效率和业务灵活性。
3.多方安全计算运用，提高客户信息安全保护。在数字化转型中遇到最大的问题是如何解决数据保护和数据价值共享之间的矛盾。积极探索运用联邦学习、多方安全计算、人工智能等技术，建设隐私计算平台，通过该平台逐步拓展外部有价值的数据源，在保护客户隐私和数据安全的基础上，开展内外部数据分析、挖掘、建模，实现更为精准的贷款智能风控和预授信额度测算。
大数据支撑，
赋能数字化转型
近年来，邮储银行江苏省分行全面推进数字化转型，与政府、通信运营商、外部征信等机构开展数据合作，充分挖掘和实现数据资源价值。
1.发挥政务数据价值。为解决农户线上数据维度缺失的问题，抓住江苏省大力推进政府数据开放的契机，在行内数据基础上，接入外部征信、税务、社保、公积金、法院、银联、同业黑名单等数据，运用随机森林、支持向量机等机器学习算法，构建模型评价体系及客户信用评分指标，应用于线上贷款业务，自动识别风险客户，有效辅助贷前决策，支撑贷中、贷后风险预警。依托内外部可信数据源，打造了一批优质的线上贷款产品，极大地简化了业务办理流程，为客户尤其是农村交通不便的客户，提供了方便快捷的金融服务，建立了适应农村市场环境和客户特色的风险防范能力。
2.探索农口数据应用。为更好地在乡村振兴中发挥金融服务优势，围绕农户客群，加快对接江苏省农业农村大数据、电商数据及各地市大数据局、农业农村局、人行等大数据信息，结合现有的各方外部数据源，为农户贷款产品的风控模型、额度测算等提供多维度的数据支撑，积极研发创新各类数字化“三农”金融产品，提升面向农业农村市场的数字化服务能力。
业务技术融合，
赋能金融产品创新
1.重视重点产品创新。邮储银行江苏省分行针对从事种植、养殖等具有当地特色行业的优质农户客群，推出了“邮农贷”，通过特色白名单模式进行业务审批，贷款用于满足优质农户日常生产经营活动的资金需求、改善乡村居民生活环境。自2021年6月份上线以来，截至12月底，贷款结余4000余笔、金额6亿多元。重点产品的创新，优化了业务流程及通过率，明确了客群范围，使其在服务“三农”、服务乡村振兴方面能够更具有针对性。
2.加快线上产品升级。积极推进与江苏省农担公司进行系统对接，加快探索零售信贷线上化转型发展，提升客户体验和作业效率。目前已上线“农易贷”产品，实现农担业务的线上化，近期将重点围绕种养殖行业、农产品购销行业、农批市场等行业客群开展营销推广，进一步丰富线上保证模式产品线。
邮银协同，推进金融科技
赋能乡村振兴示范工程
邮储银行江苏省分行在过往丰富的“三农”服务实践基础上，与江苏省邮政分公司共同推进金融科技赋能乡村振兴示范工程，着力打造“苏邮兴农”服务平台，为广大农村居民、农业供应链上下游农户、新型农业经营主体，提供普惠金融、便民服务、寄递以及电商等综合服务，进一步助力乡村振兴战略实施。
1.数字普惠金融。为客户提供个性化、便捷化的线上贷款、保险、理财、国债、支付结算等基础金融服务，并针对老年人等特殊群体，提供上门服务、业务预约等特色金融服务，解决小农户、个体农户、农民贷款难手续复杂、金融服务不便的问题。
2.邮银便民服务。提供一站式水电气等缴费服务，以“警邮合作”为抓手，提供“一站式”车务服务；以“税邮合作”为抓手，服务农村中小纳税人；以第三代社保卡发放、电子医保凭证推广为抓手，助力服务乡村居民社会保障体系。解决农村地区老百姓生活缴费跑腿多、等待长、体验差等问题。
3.“金融+电商+寄递”综合化服务。发挥邮银协同优势，提供信贷、保险、寄递、电商、仓储、物流、农资、农技及其他权益等多样化服务。
结语
随着信息技术蓬勃发展、国家农业农村大数据基础设施不断完善，通过科技来推动农村金融创新已成为行业趋势。邮储银行江苏省分行将继续保持服务“三农”战略定力，以金融科技赋能乡村振兴示范工程为契机，进一步探索运用大数据、人工智能、物联网、区块链、5G等新一代信息技术，开展技术创新、产品创新、业务流程创新、风控智能化创新，致力于成长为江苏农村金融市场最具活力的骨干银行。
（栏目编辑：杨昆桦）
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